Предложение — в ответ на спрос?
Как утверждают представители челябинских банков и филиалов, в столице Южного Урала спрос на потребительские кредиты по сравнению, скажем, с ноябрём прошлого года упал незначительно. Допустим, это так. Однако очереди в кредитные отделы банков всё же значительно поредели. Или это только на первый взгляд и спрос действительно держится на прежнем уровне, а вот интересных предложений от самих банков уже не так много?
«Мы проанализировали выдачи кредитов в различных банках — участниках Финансовой группы «Лайф» (куда входит и наш банк), — говорит Светлана Волкова, управляющий ОО «Челябинский» ОАО «ВУЗ-банк», — и пришли к выводу, что Челябинск по объёму выданных ссуд опережает большинство других городов-миллионников».
«Действительно, падения спроса на кредиты не произошло, сейчас сократилось предложение со стороны банков», — поддерживает коллегу начальник управления развития розничного бизнеса Челябинского филиала АКБ «Московский банк реконструкции и развития» Константин Алифер.
«Вообще, говорить о том, что упал спрос на кредиты не совсем корректно, — подчёркивает Алексей Люков, первый заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк». — Снизилась платёжеспособность потенциальных заёмщиков, юридические и физические лица в период финансовой нестабильности стали более ответственно оценивать свои финансовые перспективы и более осторожно брать в долг. Банки, в свою очередь, стали более взвешенно подходить к анализу рисков при кредитовании, тщательно анализируя финансовое состояние заёмщика и источники погашения кредита. Как следствие, снизился объём выдачи кредитов».
«Могу сказать, что Челябинск входит в пятёрку городов-лидеров как по прибыльности, так и по показателям кредитования, — замечает директор по маркетингу Челябинского филиала ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Денис Голев. — Город относительно быстро ожил, и в наших офисах снова очереди за кредитами. Могу только отметить, что суммы на потребительские нужды стали меньше».
«Многие банки сейчас начинают кредитование в полном объёме, но делают это с большей осторожностью, чем до кризиса», — добавляет Константин Алифер.
Или спрос — в ответ на предложение?
Рядовые горожане, которые ещё в прошлом году запросто покупали, например, технику в кредит или брали займы у банков на разные нужды, за кризисный период стали значительно сдержаннее в своих потребительских порывах. Да и банки, как уже объяснили наши консультанты, более взвешенно подходят к кредитованию в целом и заёмщикам в частности. Однако в последнее время из уст государственных мужей мы регулярно слышим, что страна благополучно миновала «дно кризиса», что начался медленный, но верный подъём из непростой финансовой ситуации. Как следствие, назревают изменения в сфере потребительского кредитования. Но что будет вначале — курица или яйцо? Другими словами, должно ли сначала произойти восстановление экономики и, соответственно, потребительского спроса, а затем оживление на рынке кредитования или же кредитование — это механизм стимуляции экономики и потребительского спроса, а значит, нам нужны «дешёвые» кредиты прямо сейчас?
«В идеале эти процессы должны идти одновременно, — считает Алексей Люков. — На практике всё-таки первоначально должно произойти улучшение экономической ситуации, должен восстановиться платёжеспособный спрос, по крайней мере, должна появиться устойчивая положительная динамика, затем начнётся рост кредитной массы. Очевидно, что экономика сегодня находится в таком состоянии не из-за нехватки кредитов, а, в первую очередь, из-за уменьшения спроса и цен на продукцию, особенно экспортируемую, и, соответственно, из-за уменьшения объёмов производства».
«Кредитование — это механизм стимуляции экономики, но оно должно быть выверенным и взвешенным, — подчёркивает Константин Алифер. — Кредитовать как до кризиса сейчас нельзя — это самоубийство для банка».
Так когда же идти за кредитом?
Ещё два месяца назад банки выдавали потребительские кредиты в рублях в среднем под 35 процентов годовых, в сентябре максимальная среднерыночная ставка достигала 40,7 процента, минимальная была 29,5. Снижение ставок последовало за пересмотром ставки рефинансирования, которая с 30 октября была уменьшена до исторического минимума — 9,5 процента. Но ставки по кредитам всё равно остались достаточно высокими. Естественно, возникает вопрос: «Почему?» И когда же ждать удешевления потребительских кредитов?
«Ставка рефинансирования влияет на «процентную» политику только тех кредитных организаций, которые субсидирует Центральный Банк России, — объясняет Светлана Волкова (ОАО «ВУЗ-банк»). — Коммерческие же компании выдают кредиты за счёт собственных средств, в том числе за счёт привлечённых вкладов. Поэтому в стоимость кредита мы закладываем процентные ставки по депозитам (а они сейчас находятся на уровне 12–16 процентов) и уровень риска, который вообще сложно предугадать».
«На текущий момент ставки по кредитам мало зависят от ставки рефинансирования, — говорит Константин Алифер (Московский банк реконструкции и развития). — Так как получить кредит от Банка России под 9,5 процента достаточно сложно, банки пошли по другому пути: они начали активно наращивать депозитный портфель. Время выплачивать депозиты с процентами уже не за горами, а для того чтобы рассчитаться по этим обязательствам, необходимо эти средства разместить под более высокие проценты, выдав их гражданам в качестве кредитов. Чтобы потребительские займы подешевели, необходимо рассчитаться по уже имеющимся обязательствам и получить возможность получать дешёвые ресурсы от государства».
«В настоящее время высокая стоимость заёмных средств в значительной мере определяется рисками, связанными с неопределённостью внешнего и внутреннего спроса, — подчёркивает Валерий Брынзин, заместитель начальника управления кредитования Челябинского отделения Сбербанка России. — Государственная поддержка потребительского и инвестиционного спроса за счёт дополнительных государственных расходов в некоторой мере позволяет снизить такие риски, а в сочетании со стабилизацией курса иностранной валюты создаёт предпосылки для будущего снижения процентных ставок. Кроме того, определяющим условием снижения процентных ставок является замедление инфляции».
«Необходимо существенное снижение объёма проблемных и просроченных кредитов, так как при формировании ставки учитывается риск невозврата. И чем больше уровень невозврата кредитов в целом по стране, тем выше риск и, соответственно, процентная ставка, — добавляет Андрей Никифоров, начальник управления МСБ ОО «Челябинский» ОАО «Альфа-банк».
«Пока ещё ситуация в экономике нестабильная и риск невозврата кредита или возникновения просрочки достаточно высок — отсюда и относительно высокие ставки, — резюмирует Денис Голев (Промбизнесбанк). — Да и рынок не может так быстро отреагировать на столь «стремительное» падение ставки рефинансирования. Ставки будут падать — просто это вопрос времени».
В ноябре банки снизили ставки по рублёвым потребительским кредитам на 3,6%
Среднерыночная ставка теперь составляет менее 31,3 процента. Интерес к потребительскому кредитованию возвращается.
Николай ВАСИЛЬЕВ
Комментариев нет:
Отправить комментарий