Если вы не пользуетесь кредитными картами, потому что считаете, что это «западня», «обдираловка», значит, вы просто не знаете важных нюансов, позволяющих покупать в кредит и при этом не платить проценты. По большому счёту, умеючи можно так расплачиваться этой картой, как если бы вы перехватили нужную сумму у приятеля «до получки». Разберёмся?
Дебет
Для начала — с терминологией. Пластиковые карты бывают нескольких видов. Во-первых, дебетовая. Именно их предпочитают выдавать банки своим клиентам-«новичкам», у которых нет ещё «истории отношения» с этим конкретным финансовым учреждением. Тут всё просто: сколько денег вы положили на свой счёт, столько вы и потратите при помощи карты — либо снимая нужные суммы через банкомат, либо расплачиваясь безналичным расчётом непосредственно в магазинах, на автозаправках, и так далее. Дебетовыми являются карты, на которые сегодня многим из нас перечисляют зарплаты, пенсии, пособия.
По принципу действия похожа на неё и предоплаченная карта. Главное отличие — наличие регулярно пополняемого счёта не обязательно. Проще говоря, вы можете открыть и использовать такую карту одноразово, выдаётся она при внесении определённой суммы денег. После того как карта будет активирована, а внесённая сумма зарегистрирована на индивидуальном лицевом счёте, карта может выполнять функции платёжного средства.
Скажем, продали вы автомобиль, у которого ещё не кончился срок действия договора ОСАГО. Страховая компания, как известно, должна вернуть вам часть суммы. Вы идёте в банк, открываете предоплаченную карту (в Сбербанке, например, будет достаточно внести 10 рублей), сообщаете страховщикам номер своего личного счёта и ждёте перечисления денег, которые затем можете обналичить, и больше картой не пользоваться.
И кредит
Самые «интересные» и, при умном использовании, удобные карты — кредитные. Из названия понятно, что на счёт, к которому привязана такая карта, вы изначально не вносите ни копейки — деньги туда кладёт банк. Проще говоря, он даёт вам их в долг. «Ну и что ты нам нового сказал?» — может спросить меня читатель. Пока ничего, но вот сейчас скажу.
При всех минусах, которые могут подстерегать нерадивого — подчеркну, именно нерадивого — плательщика, есть у кредитки два больших плюса. Первый и главный — grace period, льготный период, позволяющий умному человеку пользоваться денежками банка беспроцентно, то есть — даром. Можете не верить, но это очень просто! У разных финансовых учреждений действуют разные схемы льготного кредитования, но по большому счёту сводятся они к следующему. Существует некий временной период, как правило, 50 или 55 дней, в который вы можете совершить покупку, а затем вернуть деньги обратно банку — и тогда вам не придётся платить проценты.
Разберём на конкретном примере. Допустим, ваш grace period — 50 дней. Вы оформили кредитную карту 1 июля и сразу же приобрели, скажем, холодильник стоимостью 10 000 рублей. Таким образом, ваш льготный период — весь месяц июль плюс 19 дней августа. Если до истечения этого срока вы погасите свой заём целиком, то он будет беспроцентным.
Условия разных банков могут разниться началом льготного периода: у одних это — первое число календарного месяца, у других — дата активации карты или совершения покупки по ней. Так что, чтобы не запутаться, проверяйте свою ежемесячную банковскую выписку, особое внимание — графе, где обозначена сумма задолженности, образовавшейся на конец отчётного месяца. Внесите на счёт не меньшую сумму. Желательно сделать это заранее, хотя бы за день до последнего дня — для того, чтобы быть уверенным, что платёж будет учтён вовремя.
Решив обзавестись кредиткой, поинтересуйтесь особо, распространяется ли льготный период в конкретном банке на операции снятия наличных в банкомате. Причём учитывайте: даже если распространяется, комиссию за выдачу наличных (если это деньги в счёт кредитного лимита) уплатить придётся. Так что бесплатно «перехватить до получки» наличными с помощью кредитки не получится. В самом худшем варианте придётся уплатить и комиссию, и проценты. Наиболее правильное решение — безналичная оплата «карточкой» товаров и услуг. И — погашение займа в рамках льготного периода.
Бонус — в минус или в плюс?
Думается, даже если сами ещё не пользовались, то краем уха слышали — рекламу видели — знакомые рассказывали: многие банки сегодня имеют так называемые «программы лояльности», цель которых — при помощи скидок привести держателя карты в определённые партнёрские торговые сети. Плохо это или хорошо — решать каждому лично. Но то, что при умном пользовании такими вот скидками, бонусами, накопительными системами можно значительно экономить, факт.
Собственно, схема таких программ лояльности проста: некая компания (торговая, транспортная, туристическая, и так далее) договаривается с банком, и они совместно, причём абсолютно законно, продвигают кредитную карту определённого типа. Владельцам таких кредиток в процессе оплаты товаров или услуг начисляются бонусные баллы, которые потом можно обменять на «живой» товар компании-партнёра.
Это могут быть «призовые мили» какой-нибудь авиакомпании, значительные скидки на туристические поездки и прочее. В общем, весьма приятно и привлекательно. Однако у бонусных карт есть свои подвохи. Например, процент за пользование кредитом: ставка по бонусным картам, скажем, Ситибанка — 28 процентов годовых (здесь и далее все ставки указаны для рублёвых карт), а по обычным кредиткам — от 24.
Впрочем, если вы добропорядочный плательщик, никогда не выходите за рамки льготного периода и являетесь активным пользователем карты, подобная бонусная система может быть весьма выгодна. Вот только, для того чтобы заработать более-менее ощутимые бонусы, надо тратить по карте достаточно много денег. На это всё и рассчитано. Тут главное — не увлечься «собирательством» и не выйти за рамки grace period. Иначе действительно можно «попасть» на ощутимые проценты и вместо экономии получить непредвиденные и ощутимые растраты.
Вывод: кредитная карта — штука полезная и даже выгодная, если пользоваться ею с умом. Ну а самый главный совет, который можно дать, — оформляя кредитку, всегда внимательнейшим образом знакомьтесь с условиями, на которых вам её выдают. И будет вам тогда финансовое счастье!
Георгий ОРЛОВ
Комментариев нет:
Отправить комментарий